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武装和危险:我们为什么要取消可调利率抵押贷款?

退休危机后美国人面临的第二大金融危机是抵押贷款危机

虽然媒体中的许多人将失败归咎于鲁莽的借款人,但危机的真正驱动因素是无法无天的银行提供“诱饵和转换”可调利率抵押贷款

虽然我从未见过对抵押贷款危机的准确分析,但我认为,在20世纪80年代的鲁莽统治之前,没有信用或信用评级的人必须建立良好的评级才能获得信用卡或抵押贷款

审批

相反,信用卡发卡机构决定通过向这些人收取非常高的利率来获利,而抵押贷款银行则将借款人吸引到可调利率的抵押贷款

ARM费率的增加不一定是基于潜在的优惠利率,而是任意的“重置”,不仅不向借款人披露 - 而且通常,如果不是总是增加的话

AFL-CIO在2007年对房主进行的一项调查显示,75%的人不知道他们在重置后的新月支付额是多少 - 即使披露的数据增加了“积分”而不是按月支付

超过30%的替代贷款不是基于优惠利率的增加,这使得税后平均月收入增加了10%

对于许多借款人而言,他们的利率可能在短短两年内增加三个百分点 - 导致每月增加超过30%

这就是1989年我的家人所发生的事情

如果我的丈夫没有获得重大加薪,我将不得不做另一份工作 - 这对于抚养一个三岁的儿子和一个女儿来说是一个挑战

方式

虽然我是消费者金融保护局背后的大脑伊丽莎白沃伦的忠实粉丝,但我担心无线电通信局要么受到银行的压力,要么没有风险或了解风险

虽然CFPB最近在其网站上发布了一个名为Ask CFPB的新网站,但他们对ARM的描述只是说“你支付的部分利率将与更广泛的利率挂钩,并且在利率上升时利率会上升”

不是无法支付的拼写增长

为什么这些信息很重要

因为如果你最终被ARM困住,你可能不会修改你的抵押贷款,因为鲁莽的银行不会被迫改变他们的方式,而只是“激励”这样做

家庭负担得起的修订计划(HAMP)只是提供“现金支付和财政补贴”,以帮助贷方减少每月支付不超过借款人总收入的31%

虽然摩根大通和美国银行面临因房屋所有者工作拖欠而损失1.31亿美元奖金的“惩罚”风险,但鉴于摩根大通报告的净收入为37亿美元,为什么这一激动人心的激励呢

那些因素呢

尽管如此,尽管奥巴马总统承诺在2009年2月帮助多达700万至900万借款人,但到目前为止,HAMP仅导致约100万次贷款修改

不应该责怪鲁莽的责任不应该指向奥巴马总统,而应该指向财政部长蒂姆盖特纳和前国家经济委员会主任拉里萨默斯,“我认为总统真的想做一些积极的事情,”前FDIC总统希拉贝尔告诉国家期刊

但拉里和蒂姆“专注于大型金融机构

”在我们改革之前,我们需要传播信息以避免这些抵押贷款

使用固定利率贷款,您可以在利率下降的任何时候进行再融资,即使您应该等待至少两个百分点 - 否则“收盘成本”将消耗利益

我在之前的博客中提供了其他提示

2017-07-13 16:15:39

作者:胡母吡匚